专业解读

摘要：网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合，可以简单描述为小额保障、即收即付。当前网上存在一些意外事故、重大疾病等网络互助计划，部分涉及车辆风险及家庭财产风险等领域。一些网络互助平台出现了违规宣传和经营，甚至涉嫌变相或实际经营保险业务。

我国《保险法》规定，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

12月26日，中国保险监督管理委员会根据《互联网保险风险专项整治工作实施方案》（保监发〔2016〕31号），发布了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作》的通知（以下简称“通知”）。

通知指出，网络互助涉及变相或实际经营保险业务的主要表现有五个方面：

一是以互助计划名义通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，公开宣称足额赔付和提取准备金，违规开展保险运营活动。

二是违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别。

三是打着“保险创新”、“互联网+保险”等名义进行虚假、误导宣传。

四是宣称互助计划及资金管理受到政府监管。

五是以互助计划名义收取保险费并非法建立资金池。

本次专项整治的目标在于，化解潜在金融风险，切实维护消费者合法权益，全面摸清互助平台基本情况和风险底数，发现存在的违法违规问题；通过督促整改和查处，纠正向社会公众承诺赔偿给付责任或诱导社会公众产生刚性赔付预期的行为，划清互助计划与保险产品界限，防范消费误导。

专项整治工作将分为排查分类、限期整改、查处和总结评估等四大步骤来进行。在排查分类阶段，将基于排查所掌握的各网络互助平台基本情况，对平台进行分类：（一）向公众明示互助计划与保险产品的区别，未诱导公众产生可获得风险保障刚性赔付预期的平台；（二）违规使用保险术语，存在虚假、误导宣传或其他不规范行为，但未诱导公众产生刚性赔付预期的平台；（三）诱导公众产生刚性赔付预期，或存在以保险费名义向社会公众收取资金并非法建立资金池等行为的平台。其中，二、三类网络互助平台为本次专项整治对象，第三类网络互助平台为重点整治对象。对于二、三类网络互助平台，各保监局应进行监管谈话、警示教育，督促其于2017年2月中旬前完成整改。

在工作要求方面，通知提出要加强组织领导，形成工作合力；注重方式方法，加强舆情引导。各保监局要对辖区内网络互助平台开展深入细致的摸排调查，积极妥善督促各平台做好专项整治工作，协调参与整治工作的各部门发挥职能作用，形成工作合力，切实防范化解相关金融风险；在摸底排查及查处过程中要讲究整治策略，加强正面的宣传解释与舆论引导工作，同时应做好应急预案，防范区域性、群体性风险事件发生。